Die Finanzdienstleister bieten den Kunden immer mehr Komfort im Zusammenhang mit ihren Angeboten. Mittlerweile ist nicht nur die Vergleichbarkeit der Kredite durch das Internet deutlich gestiegen, auch die Schritte bis zum Erhalt eines Darlehens wurden deutlich vereinfacht, weil beschleunigt. Dank der Digitalisierung ist es heutzutage möglich, komplett auf eine persönliche Zusammenkunft und eine Kommunikation auf dem Postweg zu verzichten. Mehrere Neuerungen der Finanzdienstleister haben sich durchgesetzt und damit die Kreditvergabe endgültig ins neue, digitale Zeitalter befördert.

Die meisten Menschen nutzen aufgrund der einfachen Technik bei der Abwicklung von Bankgeschäften das Internet. Online-Banking wird von allen Banken angeboten, einige Finanzdienstleister agieren sogar nur als Direktbanken im Internet und bieten keine Beratung in Filialen an. Die bekannten Geschäftsbanken hingegen dünnen ihr Filialnetz immer weiter aus. Zum einen natürlich aus Kostengründen, zum anderen weil einfach der Bedarf an persönlicher Beratung gesunken ist, weil sich die Dienstleistung ins Internet verlagert. So geschieht es auch bei der Kreditvergabe. Die unterschiedlichen Anbieter lassen sich auf einschlägigen Seiten miteinander vergleichen, so dass man schnell einen Überblick über die verfügbaren Angebote erhält. Ein Gang zu unterschiedlichen Banken ist nicht nötig. Der Aufwand wird dadurch deutlich geringer.

Mit dem Kreditgeber konnte man das Gros der Details über das Internet klären, jedoch war der Kunde zumindest beim Abschluss dazu verpflichtet, den postalischen Weg zu nutzen. Unter den Kreditvertrag musste die Unterschrift gesetzt werden und die Unterlagen waren zurück an den Kreditgeber zu schicken. Nun ist auch dieser Schritt von der Digitalisierung adoptiert worden. Dazu wird natürlich nicht die Unterschrift auf digitalem Wege vermittelt – das wäre aus Sicherheitsgründen ziemlich bedenklich –, sondern eine qualifizierte elektronische Signatur verwendet. Durch diese Methode wird der Abschluss eines Sofortkredites deutlich einfacher als bisher und die Auszahlung der Darlehenssumme lässt nicht so lange auf sich warten. Was die Aussagen bzgl. Geschwindigkeit und Vergabe eines Abschlusses angeht, treibt das Unternehmen Sofortkredite-24.com die Versprechungen m.E. auf die Spitze – hier ist von einem Blitzkredit in 5 Minuten die Rede. Das darf man sicher nicht wortwörtlich nehmen und ist nur auf bestimmte Konstellationen zugeschnitten, zeigt aber klar die Richtung an. Doch wie genau funktioniert das nun mit der digitalen Kreditvergabe?

Die eIDAS-Verordnung

Die elektronische Signatur auf Grundlage der eIDAS-Verordnung (Verordnung zur elektronischen Identifizierung und Vertrauensdienste für elektronische Transaktionen im Binnenmarkt) vereinfacht nicht nur die elektronische Identifizierung bei der Kreditvergabe, sondern hilft auch bei der Abwicklung von Geschäftsprozessen zwischen Unternehmen oder auch bei „digitalen Behördengängen“. Für die Authentifizierung von Organisationen und Verwaltungen sorgt das elektronische Siegel.

Für Privatpersonen hingegen ist die elektronische Signatur, die quasi einen privaten Signaturschlüssel darstellt, dafür geeignet, Verträge oder Ähnliches digital zu unterschreiben. Das ist sogar von mobilen Endgeräten wie Smartphones und Tablets möglich, so dass die mobilen Helfer immer mehr von ihrem sinnvollen Potential entfalten können, um Prozesse zu vereinfachen bzw. zu beschleunigen.

Die Verordnung wurde erst Mitte 2016 vollständig in Kraft gesetzt, weil bis dahin verfügbare Standards sich nicht durchsetzen konnten. Der technische Aufwand, begleitet von organisatorischen Problemstellungen, schreckte bis dahin viele Unternehmen ab, sich an derlei digitalen Möglichkeiten zu beteiligen. Durch die Verordnung profitieren nun aber Unternehmen und Kreditinstitute durch eine einfache Möglichkeit der elektronischen Identifizierung. Folgende Vorteile können aufgrund der Technik erzielt werden:

• Kostenvorteile im Privat- und Firmenkundengeschäft
• Verbesserte Effizienz durch schnellere Abwicklung von Geschäftsprozessen
• Verbesserung der Kundenbeziehungen durch einfache Nutzung
• Digitale Kundenprozesse sind einfacher zu realisieren
• Beschleunigung von Bezahlvorgängen
• Die Nutzung auf mobilen Endgeräten sorgt für mehr Komfort bei Kunden

Vor allem bei den Prozessen im Umgang mit den Kunden können die Vorteile der elektronischen Identifizierung ausgespielt werden. Nicht nur bei der Vergabe von Krediten ist dies von Vorteil, da auch zahlreiche andere Verwendungsmöglichkeiten gegeben sind. Beispielsweise wird dadurch eine persönliche Beratung auf digitalem Wege möglich gemacht.

Auch beim Online-Banking werden die Vorteile offensichtlich. Möchte man die Verwaltung seines Depots über das Internet abwickeln, ist eine entsprechende Identifizierung notwendig, um erforderliche Dokumente auszutauschen. All diese Teile der Kommunikation werden durch die Signatur ermöglicht – über einen PC, Laptop oder auch per Smartphone und Tablet.

Vorteile der Digitalisierung am Beispiel der Kreditvergabe

Die elektronische Identifizierung sorgt also für eine Reihe von Vorteilen, die sich Kunden und Unternehmen nicht entgehen lassen (sollten). Auch wenn die Umsetzung für Unternehmen am Anfang mit Aufwand verbunden ist, bietet die Technik langfristig natürlich einen Mehrwert. Im Laufe der Zeit wird sich dieses Verfahren durchsetzen, sobald sich die Verbraucher daran gewöhnt haben.

Am Beispiel der Kreditvergabe zeigt sich, wie gut sich die Prozesse digitalisieren lassen. Während es in der Vergangenheit noch notwendig war, sich persönlich bei der Bank auszuweisen und eventuell die Kreditkonditionen mit einem Berater vor Ort durchzugehen, ist dies nunmehr mit deutlich weniger Aufwand verbunden. Wird der Kreditantrag online ausgefüllt, geht dies natürlich schneller, jedoch muss ein unterschriebener Antrag an die Bank geschickt werden, die die Unterlagen daraufhin prüft. Dieses Prozedere nimmt in der Regel mindestens einige Werktage in Anspruch. Dank eines digitalisierten Verfahrens wird der Ablauf beschleunigt. Das spart nicht nur den Kunden Zeit, sondern in erster Linie den Unternehmen auch Geld.

So ist es mittlerweile auch einfach per App möglich, einen Kredit zu erhalten. Der Antrags- und Genehmigungsprozess wird dabei vollständig digital durchgeführt. Vorteil ist, dass man nicht auf unterschiedliche Medien wie Post, Telefon oder E-Mail-Kontakt zurückgreifen muss. Alle Informationen werden an einer Stelle gebündelt, so dass auch die Entscheidung, ob ein Kredit genehmigt wird oder nicht, innerhalb kürzester Zeit gefällt werden kann. Die Bank ist in der Lage, relevante Informationen über Einkünfte und Ausgaben digital auszuwerten, gar automatisiert prüfen zu lassen, um daraufhin eine Entscheidung zu treffen.

Die Bereitstellung der Kreditsumme geschieht dadurch um einiges schneller, was für den Kunden selbstredend ein Vorteil ist. Natürlich kann dies nur bis zu einer bestimmten Kreditsumme geschehen, da nicht alle Variablen wie Sicherheiten oder Bürgen für höhere Kreditsummen berücksichtigt werden können. So gläsern ist der Mensch dann doch noch nicht für ein Unternehmen allein.

VideoIdent-Verfahren zur persönlichen Legitimation

Neben der elektronischen Signatur, die als rechtsgültige Unterschrift gilt, ist das VideoIdent-Verfahren ein wichtiger Bestandteil der Kommunikation, über den sich der Kunde online ausweisen kann. Genutzt wird das Verfahren von Banken beispielsweise auch bei der Kontoeröffnung. Tritt ein neuer Kunde an einen Finanzdienstleister heran, ist die persönliche Legitimation offenkundig zwingend erforderlich.

Um auch diesen Prozess zu vereinfachen und in das digitale Zeitalter zu überführen, wurde das VideoIdent-Verfahren von zahlreichen Dienstleistern eingeführt. Nachdem ein neuer Kunde seine Daten digital übermittelt hat, folgt ein Videoanruf mit dem entsprechenden Unternehmen. Um die Identifizierung durchzuführen, wird der Kunde aufgefordert, seinen Personalausweis oder Reisepass vor die Webcam zu halten.

YOUTUBE-VIDEO Die Deutsche Telekom erklärt VideoIdent.

• Um die Sicherheitsmerkmale für Ausweise wie das Hologramm zu prüfen, muss der Ausweis bewegt werden, quasi wie beim manuellen Prüfen in einer Filiale.
• Grundsätzlich werden auch Fotos vom Ausweisdokument während des Videoanrufs erstellt sowie die Ausweisnummer notiert.
• Zum Abschluss wird eine TAN bzw. ein Sicherheitscode per E-Mail respektive SMS verschickt, die der Kunde ins Online-Formular eingeben muss.

Wie unschwer zu erkennen ist, dauert dieser Vorgang meist nur ein paar Minuten und ist nicht vergleichbar mit einem Gang in eine Filiale: keine Wartezeit am Schalter, kein Verkehr, keine Parkplatzprobleme.

Viele Vorteile noch nicht erkannt – Sicherheitsbedenken bestehen
Darüber hinaus ist die Kontoeröffnung nicht an die Öffnungszeiten der Filialen geknüpft. Je nach Anbieter gibt es unterschiedliche Zeiten, in denen eine Online-Legitimation über das VideoIdent-Verfahren möglich ist. Vor allem Direktbanken kommen den Kunden hier sehr weit entgegen und ermöglichen die Kommunikation über diesen Weg sogar rund um die Uhr, auch an Wochenenden.

Die Direktbanken sind auch einer der größten Nutznießer von Fortschritten in der Digitalisierung, wenn es um Finanzdienstleister geht. Da sie kein eigenes Filialnetz haben, ist eine Identifizierung der Personen bis zur Umsetzung des VideoIdent-Verfahrens nur mit dem PostIdent-Verfahren möglich gewesen. Dies erfordert jedoch den Ausdruck und das Ausfüllen eines Formulars, die Identifizierung der Person durch einen Postboten und die Rücksendung an das entsprechende Unternehmen. Auch der Gang in eine Postfiliale mit einer dortigen Identifizierung über ein Ausweisdokument ist möglich.

Einfacher und schneller als mit den neuen Errungenschaften der digitalen Entwicklung geht es also nicht, zumindest nicht aktuell. Die digitale Sicherheit ist natürlich bei der Nutzung solcher Techniken von entscheidender Bedeutung und darf nicht vernachlässigt werden. Immer wieder machen Behörden und Studien darauf aufmerksam, dass die IT-Sicherheit im Rahmen der Digitalisierung nicht mit der Vernetzung schritthält.

Deshalb ist es wichtig, dass die entsprechenden Unternehmen auf die Sicherheit der Kundendaten und der genutzten Verfahren besonderen Wert legen. Besonders Finanzdienstleister müssen in puncto Sicherheit an der Spitze agieren, da sie nun mal mit dem Geld und den Daten ihrer Kunden verknüpft sind. Kommt es hier zu Sicherheitslücken, die von Kriminellen ausgenutzt werden, wird der Aufschrei groß sein.

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